住宅ローンのこと

変動金利35年で住宅ローン。60歳時点で残債を一括返済するのがいいのか

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共働き家庭です。

夫が29歳のときに変動金利35年で住宅ローンを組みました。

名義は主人単独で、まだ3年目です。

老後を考えて60歳の定年時には完済したいと思っているのですが方法を迷っています。

60歳時点で残債を一括返済するのがいいのか(退職金は使わず専用に貯めておく)、それまでに複数回かけて繰上げ返済していったほうがいいのか、どちらの方が良いのでしょうか?

金利上昇リスクを考えると(心配するほど上がらないとは思いますが)後者のような気もしますが、子供が大きくなるにつれ部活や塾など生活費からもガンガン教育費が出て行くだろうことを考えると、繰上げ返済ではなく60歳まで約30年かけてコツコツ貯めていった方がいいのかなとも思います。

考えれば考えるほどわからなくなっています。

皆さんはどのように返済計画を立てていらっしゃいますか?

ご主人すごいですね!
確かに定年までにはなんとかしたい。我が家の場合ですが…元々ボーナス返済なしで組んでいて、30年ローン、変動です。
主人の話だと、ボーナスが出たときにそれを余裕があれば繰り上げにする。
そうすると、のちのちの金利が減っていきます。
そのかわり、ローンのあるうちは貯金はそこまでできません。

主人の理由としては、貯金をして高い金利を払うならさっさとローンの返済をしたほうがいい。
その方が子供が高校、大学と入る時、または老後に手元にお金が残せる。だそうです。

確かに中学まで公立ならば、学費はさほどかかりません。

無理のないようにやるのがいいと思います。

金利が変動なのであがるなら借りかえも検討するそうです。

そんな家もありますよー。

繰上げはこまめにする方が良いと思っています。

借入残高が多いほど、その分金利の額も多いわけですから、借入残高が多い最初の10年が勝負かと。

貯めてドカンと繰上げするより、ちょこちょこでもこまめにでも速い段階で返済していくほうが、無駄な金利を払わなくて済みます。
最終的に払う金額はそのほうが少ないですよ。

初期は利子の方が多いぐらいです。
だから繰り上げ返済はできるだけ早い時期がいいと言われます。
元本が減ると、自ずと利子も減るからです。終わりごろに繰り上げても、利子の損は取り戻せませんからね。

それと繰り上げをするときに、
・月々の返済額を軽減するか。
・ローン返済期間を短縮するか。
選べます。

こういうことを組み合わせて損のない、しかし人生設計も狂わない方法をご夫婦で話し合ってくださいね。

うちが借りてる金融機関は100万以内だと手数料が安いので貯まるごとに99万入れています。

初めのうちは月々の支払いにおける割合は利息が殆どでしたが、何度か繰り返すうち大分元本の割合が増えました。頑張って子供が小学生のうちに返済する予定です。

一度ローンを組んだ銀行に繰り上げ返済の手数料について聞いてみては?

銀行によって金額関係なく一律いくらと定額のところと、100万以下でいくら、300万以下でいくら…と手数料が上がるところもあります。
手数料を払っても、繰り上げ返済を繰り返して元本を減らした方がトータルで払う金額は少ないです。

既に書かれているようにお金に余裕があるのであれば、初期に繰上げするのがベストです。しかし、住宅ローンには団信があるのも見逃せません。
金利はどの程度でしょうか?
3年前の変動ならかなりお安いのでは??

お子さまの進学時に教育ローンや奨学金を借りないくらいの資金を貯める自信がある。
万が一借主が亡くなった後に生活できるくらいの保険金を掛けているのであれば繰り上げても良いと思います。

正直、私も主様と同じような感じで悩んでいます。
5年分だけ繰り上げ返済しようかな?と考えているところです。

我が家は4年前、フラット35でローンを組みました。

金利が低い時にローンを組みましたが、さらに下がり続け、計算したら、キャンペーンなどもあり、借り換えした方が総支払額が300万も得する事がわかり、今年の6月に借り換えをしました。

我が家の繰り上げ返済のプランは、住宅ローン減税がローンを組み始めてから10年間適応されるので、それまでは繰り上げ返済はせず、とにかく貯金しておきます。

プランナーさんも、繰り上げ返済は、住宅ローン減税が終わってからの方がいいと言ってました。

それは、今はもしもの場合の手元の軍資金を増やす事と、繰り上げ返済分を貯金するという、かなりガッツリな貯金プランです。

他の方も言ってますが、完済するまでの期間が長ければ長い程、利息がもったいないです。
計算するとビックリしますが、本当に利息って、積もり積もって大きな金額になります。
(借り換えするだけで300万変わるのですから!)

なので、我が家は、住宅ローン減税が終わったタイミングで、月々の支払額は今と変わらない(固定なので)金額で、定年までに完済するには、いくら繰り上げ返済すればいいですか?とシュミレーションしてもらい、その金額を目標に、今必死に貯金しています(笑)

老後は、ローンに追われる事なく、のんびり暮らしたいですよね。

もちろん、余裕があれば、第2、第3の繰り上げ返済したいですが、生活がカツカツになりすぎるのも悲しいので、ストレスにならない程度に頑張ります。

家庭に合ったプランが立てられるといいですね(^^)

金利は低いですが、総支払額が結構変わりそうですね。
10年の減税期間が終わったらコツコツ繰上げ返済したいと思います。資金はこれから貯めます(笑)
銀行にもシミュレーション依頼してみたいと思います。

皆さん、ありがとうございました!

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